3초 요약
교직원공제회 장기저축급여는 이자소득세율이 0~3%대로 시중은행(15.4%)보다 훨씬 낮고, 종합과세 대상에서도 제외되는 것이 핵심 장점입니다. 다만 연말정산에서 별도의 세액공제 혜택은 없다는 점을 꼭 알아두어야 합니다.
교직원공제회 장기저축급여는 이자소득세율이 0~3%대로 시중은행(15.4%)보다 훨씬 낮고, 종합과세 대상에서도 제외되는 것이 핵심 장점입니다. 다만 연말정산에서 별도의 세액공제 혜택은 없다는 점을 꼭 알아두어야 합니다.
📌 장기저축급여는 연말정산 세액공제 상품이 아닙니다. 연금저축이나 IRP처럼 납입액에 대해 세액공제를 받는 상품과 혼동하기 쉬운데, 장기저축급여의 혜택은 ‘낮은 이자소득세율’과 ‘종합과세 제외’이지, 연말정산 때 돌려받는 세액공제가 아닙니다.
장기저축급여란
교직원공제회(The-K한국교직원공제회) 장기저축급여는 교육공무원, 사립학교 교원, 국공립대 법인 소속 교직원 등이 가입할 수 있는 초장기 저축 상품입니다. 회원이 납입한 부담금에 퇴직 또는 탈퇴 시까지 부가금(이자)을 계산해 지급하는 구조입니다.
이자소득세율
공제회 0~3%대 (일반 은행 15.4%)
공제회 0~3%대 (일반 은행 15.4%)
종합과세 여부
금융소득종합과세 신고대상에서 제외
금융소득종합과세 신고대상에서 제외
중도 인출
일부 인출·부분 해약 불가 (대여 제도로 자금 활용)
일부 인출·부분 해약 불가 (대여 제도로 자금 활용)
연말정산과의 관계, 정확히 알아두세요
⚠️ 세액공제 혜택은 없습니다
- 장기저축급여는 납입액에 대한 연말정산 세액공제 상품이 아닙니다. 연금저축·IRP처럼 납입액 일부를 세액공제 받는 상품과 혼동하지 않도록 주의하세요.
- 대신 만기(퇴직) 시 발생하는 이자소득에 대해 낮은 세율(0~3%대)이 적용되고, 금융소득종합과세 신고 대상에서도 빠진다는 점이 실질적인 세제 혜택입니다.
- 분할급여금으로 수령하는 이자소득은 국민건강보험료 산정 대상에도 포함되지 않는 것으로 안내되고 있습니다.
즉, 장기저축급여에 목돈을 넣었다고 해서 그해 연말정산에서 돌려받는 세금이 늘어나는 것은 아닙니다. 대신 장기간 굴린 원금에 붙는 이자에서 세금을 덜 뗀다는 점, 그리고 금융소득종합과세·건강보험료 산정에서 유리하게 작용한다는 점이 이 상품의 핵심 이점입니다.
가입 자격과 방법
- 가입 대상: 「교육공무원법」에 따른 교육공무원(교사·교수), 「사립학교법」에 따른 사립학교 교원, 국립대학법인 서울대·인천대 교원 등
- 필요 서류: 공무원연금 가입내역서(공무원연금 가입 교원 등) 또는 재직증명서·경력증명서·건강보험자격득실확인서(국민연금 가입자 등)
- 인터넷 가입: PC로 가입 시 웹 스크래핑 시스템을 통해 건강보험자격득실확인서 첨부 없이 진행할 수 있습니다.
목돈이 필요할 때는 어떻게 하나요
장기저축급여는 일부 인출이나 부분 해약이 불가능한 초장기 상품입니다. 대신 납입한 탈퇴급여금을 담보로 보증보험 대여 한도(최대 1억원, 가입기간·신용점수에 따라 상이)를 더한 금액까지 대여받을 수 있는 제도가 있어, 목돈이 필요할 때 활용할 수 있습니다. 퇴직이 아닌 사유로 급여금을 청구하거나 6개월 이상 부담금을 미납하면 탈퇴급여율이 적용돼 불리해질 수 있으니 주의하세요.
⚠️ 이런 점도 함께 확인하세요
- 초장기 상품 특성상 금리 상승기에는 시중 예적금보다 이율 반영이 더딜 수 있습니다.
- 가입기간이 20년 이상이면 탈퇴 시에도 퇴직 시 부가금이 전액 지급되는 것으로 안내되고 있습니다.
- 퇴직급여율은 매년 결산 이후 지표금리(저축성 수신금리·기준금리·조정경상이익률)를 반영해 조정되므로, 매년 적용 이율이 달라질 수 있습니다.
저축 계획, 이렇게 세워보세요
장기저축급여는 세액공제보다는 ‘안정적인 장기 목돈 마련’에 초점을 맞춘 상품입니다. 자녀 학자금이나 주택자금처럼 오랜 기간에 걸쳐 준비해야 할 목표가 있다면, 낮은 이자소득세율과 대여 제도를 함께 활용하는 계획을 세워보는 것이 좋습니다.
자주 묻는 질문
장기저축급여로 연말정산 세액공제를 받을 수 있나요?
아닙니다. 장기저축급여는 납입액에 대한 세액공제 상품이 아닙니다. 세액공제를 원한다면 연금저축이나 IRP 같은 별도의 절세 상품을 활용해야 합니다. 장기저축급여의 혜택은 낮은 이자소득세율과 종합과세 제외입니다.
이자소득세는 얼마나 절약되나요?
일반 은행 예적금은 이자소득세 15.4%가 적용되지만, 장기저축급여는 회원별로 0~3%대의 세율이 적용되는 것으로 안내되고 있습니다. 정확한 세율은 가입 시점과 퇴직급여율 등에 따라 달라질 수 있습니다.
급하게 목돈이 필요하면 중도 인출할 수 있나요?
일부 인출이나 부분 해약은 불가능합니다. 대신 탈퇴급여금을 담보로 한 대여 제도(최대 1억원, 조건에 따라 상이)를 이용할 수 있습니다. 퇴직 사유가 아닌 상태로 급여금을 청구하면 탈퇴급여율이 적용돼 불리할 수 있습니다.
건강보험료 산정에 영향이 있나요?
장기저축급여 분할급여금의 이자소득은 건강보험료 산정 대상에 포함되지 않는 것으로 안내되고 있습니다. 다만 관련 규정은 개정될 수 있어, 정확한 사항은 공제회나 국민건강보험공단에 확인하는 것이 안전합니다.
출처: The-K한국교직원공제회 공식 홈페이지(ktcu.or.kr), 한국교육신문 교사의 돈공부 칼럼(2026년 7월 기준 확인)
